Украинцы могут брать деньги на целевые нужды в банках под 5 %, а разницу процентной ставки банка будет выплачивать государство. Заработает программа в январе–феврале этого года, рассказал замруководителя Офиса президента Ростислав Шурма в интервью «Интерфакс–Украина».

«Никаких ограничений, максимально простой и понятный продукт. Есть семья, которая зарабатывает 20–30 тыс. грн совокупно. Наша задача — дать этой семье возможность получить новую квартиру площадью 60–70 кв. м за ежемесячный платеж 10 тыс. грн», — заявил он.

В этом году планируется выдать 30 тысяч кредитов в ипотеку, а в дальнейшем количество планируется увеличить.

«Если говорить об «Украинской мечте», наша цель в 2022 году — выдать 30 тысяч ипотечных кредитов по этой программе, за год — 70 тыс., а дальше выйти на стабильные 150 тыс. ипотек ежегодно», — отметил Шурма.

В Офисе Президента ожидают, что такая программа вдвое или в 2,5 раза увеличит объемы строительства.

Следует отметить, что уровень проникновения ипотечного кредитования в сегменте домохозяйств составляет лишь 0,6 % ВВП. Даже несмотря на активизацию гривневого ипотечного кредитования в 2021 году, его общий объем почти в четыре раза ниже, чем до начала валютного кризиса в 2008 году, а относительно размера экономики — самый низкий среди стран Центральной и Восточной Европы. Работающими гривневыми ипотечными кредитами в Украине охвачено менее 0,2 % населения в возрасте от 15 лет и старше, тогда как в странах ЦВЕ этот показатель составляет от 15 % до 20 %.

С марта 2021 года в Украине действует программа «Доступная ипотека под 7 %». С ее помощью было куплено всего 1–2 % квартир в новостройках. По данным Министерства финансов, уполномоченные банки по выполнению госпрограммы «Доступная ипотека 7%» подписали кредитных договоров всего на 202 млн грн, что крайне мало для стимулирования строительного рынка. Несмотря на высокий интерес граждан к покупке жилья, программой воспользовались очень мало граждан.

Реализация программы «Доступная ипотека 7 %», о которой громко рассказывали чиновники, далека от идеала. Она была введена торопливо и не учитывает особенностей страхования рисков банками, которые устанавливали требования, отличные от обещаний правительства. Провал данной программы также объясняется сложностью в оформлении кредита, ведь существует масса ограничений по возрасту, размеру зарплаты и году сдачи дома. К примеру, если дом ввели в эксплуатацию раньше 2018 года, то ипотеку оформить не получится.

Чтобы купить однокомнатную квартиру по новой госпрограмме (5 % годовых), украинцам придется всё равно жить в режиме жесткой экономии и смириться с тем, что на протяжении долгих лет придется откладывать всю зарплату.

Так, средняя цена квадратного метра в новостроях Киева в декабре 2021 года составляла 35 тыс. грн. Новая небольшая квартира площадью 60 м2 обойдется покупателям в 2,1 млн грн. Таким образом, рассчитывая ежемесячный платеж в 14 тыс. грн (аннуитетная схема выплат), срок погашения кредита составит 20 лет, а переплата по кредиту буде равна 1,22 млн грн.

Основный недостаток правительственных программ поддержки — ограниченность бюджетных ресурсов, не позволяющая всем гражданам воспользоваться ими одинаково. Понятно, что только за счет государства невозможно обеспечить всех нуждающихся граждан жильем.

Стоимость льготного ипотечного кредита для заемщика не означает, что такова стоимость расходов для государства, за счет которого субсидируются программы кредитования. По данным НБУ, средняя эффективная ставка ипотечного кредита на первичном рынке — 15,5 %.

На самом деле правительство заимствует средства на рынке под рыночные ставки — ныне долгосрочные ОВГЗ в гривне размещаются под 14 %+.

Прибавляя к стоимости денег процент банков за обслуживание процесса выдачи кредита, стоимость страхования, оценки имущества и кредитных рисков, получаем, что государство «продает» деньги ипотечным заемщикам по меньшей мере вдвое дешевле, чем они обходятся ему самому.

Кроме того, в зависимости от модели конкретной программы (компенсация процентов или рефинансирование тела ипотечного кредита банка), среди ключевых рисков остаются недостаток средств для покрытия стоимости обслуживания кредита (если субсидируется ставка) или риск неплатежеспособности фонда государственной поддержки из-за дефолта заемщиков.

Экспертно-аналитический центр «Союза Левых Сил» («За новый социализм»)